[专访]安心保险总裁钟诚：互联网保险还有更多玩法

　　2015年的最后一天下午5点，安心保险拿到了开业批文。在位于宣武门的办公大楼里，彼时一片欢腾。一旦安心保险开业，将正式成为继众安保险、泰康在线之后，保险业第三家真正意义上的互联网保险公司。 　　1月6日，搜狐财经记者敲响了安心保险总裁钟诚办公室的门，与正在为正式开业紧张忙碌的钟总聊了聊他筹建安心保险的心路历程，也展望了一下这家“互联网＋”概念下的创新型保险公司的未来。 　　最早见钟总，还是在人保集团的会议上，他是高管；再见他已华丽转身，成为一家新设保险公司的掌门人。对话就从他的转型开始。 　　谈初衷：看到的问题+做点事儿的情怀 　　搜狐财经：您从大学毕业，就在人保工作，为什么想出来做安心这样一家互联网保险公司呢？ 　　钟诚：我大学读的是保险系，1991年毕业分配到中国人民保险，到了广州开发区支公司工作，从基层业务员做起，后来一步一步到市公司、省公司，再到集团公司。我做过财险、也管过寿险。见证了这个行业的发展：保险公司从人保一家，到入世后保险业敞开大门。也感受到保险业的口碑经历了过山车一样的过程：我们刚毕业的时候保险业是很难进的行业，到了2000年左右的时候，很多人一听是保险公司就不愿意进，听说这个人是保险公司的都觉得做朋友就是让我掏钱，再往后保险销售误导、保险业理赔难的问题，成为困扰保险行业的痼疾。 　　这么多年我一直想这个问题，为什么我们不能解决财险理赔难的问题？为什么不能围绕客户的消费痛点，做好客户服务工作？举个例子，虽然现在很多保险公司都提供车险自助理赔服务，但实际上自助理赔这种方式的在所有理赔中的占比是不高的。说是自助理赔，实际上用起来比较复杂，而且必须是VIP客户或者有这样那样的要求才能自助理赔。还有价格的问题，同样的车，你去4S店修理，车有买保险和没有保险的维修价格一定是不一样的，谁贵呢？一定是保险公司贵。保险公司也不能做亏本买卖，他一定把这部分成本核算到保费中去。 　　到我这个年纪不太愁其他东西，只是希望做点事，可以说有一个情怀，让大家感受到财险理赔和保险服务可以简单方便，可以扭转大家保险好像只买不赔，或者买的时候很容易、赔的时候很难这样的想法，希望改变一些东西。 　　做一家新公司这件事儿也不是临时起意。我和黄胜董事长是大学同学，从理念上一开始就比较融合，很早就聊过创业。我跟他说其实保险是值得投资的行业，如果能把保险理赔、服务问题解决了，实际上可以做很多事情。 　　我们是2009年就萌生了这个想法，2010年还曾经找了一些已经有牌照的公司，但谈收购不太顺利，所以这个事情就搁置了。一直到2013年，我们想发起设立一家新的公司。原来我们觉得发起设立新公司非常困难，但当我们跟监管部门、特别是跟保监会去汇报沟通的时候，我们觉得保监会领导比我们所想象的要更有远见、更有开放性。最后，我们决定直接申报创新类保险公司。 　　谈玩法：互联网保险公司可以轻资产但不能轻服务 　　搜狐财经：您怎么定义安心保险的“互联网保险”？ 　　钟诚：作为一家互联网保险公司，我们想把线上和线下相结合，通过技术，必须能够把线下服务资源通过线上技术连接起来，让客户在其中得到一个非常舒服、非常方便快捷的感受。 　　我一直强调一点，互联网保险公司一开始就可以在全国范围经营，我们可以叫做“空军”，因为马上就覆盖了。但你是空军也得落地，至少有一个旋梯让你搭下去，否则的话所有都是虚的。本身保险是一个或有责任在里面，你只要出事我才赔钱，不像买一个杯子或者买一个手机都是有实物的，所以服务一定要落地。 　　所谓互联网保险是新的蓝海，有些业务通过网上就可以完成，不需要通过线下，对后续服务需求是轻的，比如说航延险、退货险。但保险理赔要么赔钱，要么恢复原状。很多时候很多业务要恢复原状，恢复原状意味着你要向第三方采购，如果互联网保险完全没有线下服务，意味着你就只能做“赔钱”这种活儿，可做的就很窄了。 　　现在O2O很火。上面的O容易解决，但要做好，更重要的是下面这个O。难的是线下服务供应商能否保证你的服务质量，也就是说互联网公司如果没有线下服务能力的监督和维系体制，O2O将来就会出现问题。 　　如果说我们要自己投资控股服务公司，那就是很重的资产，成本高了就违背了互联网的原来想法。但我们也不能把互联网公司固化，一说互联网一定是轻资产、轻机构、轻人员，表面上是这样，实际上你也看到现在BAT和互联网公司，也会布局买一些资产性的东西。不管怎么说有一点是肯定的，互联网公司不可能把线下所有的东西全部吃下来。那全外包的关键点在哪儿？在于怎么维持你的服务标准。 　　目前拿到互联网保险牌照的公司线下都不设经营性分支机构，安心保险有一点是跟其他公司是不一样的，我们会根据客户所在区域产生的服务需求来建立服务中心，这个服务中心不是经营机构，是为了保证对线下服务供应商的管理，保证他的服务标准不能下降，保证线下能够及时处理线上、线下服务中遇到的问题，而不是全靠第三方来解决。 　　谈产品：将传统保险业务的互联网化作为重要突破口 　　搜狐财经：互联网保险是近几年创新最多的领域，新产品很多、新玩法也很多，安心保险又将从哪个领域着手布局呢？ 　　钟诚：很多媒体问过我一个问题，投资人问的更多，互联网保险为什么这么火？保险是保风险，风险转移给保险公司通过这种安排才有保险。风险又是无处不在的，所以保险可以说在任何场景下都有需求，都能形成产品。互联网它是一个让流量变现很好的渠道，保险产品的互联网化成本低，场景化、碎片化容易去设计，这是互联网保险有价值的地方。我们有一些准备上线的产品，是纯互联网的玩法的，也蛮有意思。 　　除了把握“互联网＋”给保险业带来的新的风险需求和机会，安心保险还会将传统保险业务的互联网化作为重要的突破口。 　　在安心保险申请开业和筹备过程中，我们在想，中小微企业保险特别是小微企业保险是不是可以做一下。小微企业保险意味着保险责任一定会小，件均保费一定也是小的，但是它的风险并不见得会很小，它的运营费用或者道德风险可能会很大。从传统保险领域来看没人去做的，或者说做不了，现在通过互联网做法反而可以做了。首先，从长尾理论看，互联网保险做一单和做一亿单都是一样的，我们是有成本优势的。对传统保险公司来说，小微企业上门买保险你可能会害怕它有有逆选择的想法，上门核实去一趟的油费、人工费可能和保费差不多，但互联网保险通过大数据挖掘，利用互联网技术进行风险排查，就可以查实这个客户是否是一个正常经营、真实有效的企业。 　　如果小微客户想买保险，只需要在手机上下载APP或者通过微信公众号，按照要求拍几张照片上传就行了，我们后台电子审核通过就承保了。但审核过程中我会核实，比如通过你照相的位置可以定位比对一下是否跟你营业执照和工商登记吻合，经营情况好坏可以通过与合作伙伴的交易记录查出来……如果说真的有些事故发生，照几个相马上我就能核实，通过电子方式赔给客户。这样做客户很方便，我的成本也是最低的。 　　在互联网的时代，我们说要做C端客户，那我们的产品也有可以调整的地方。以往的保单往往太过于齐全，实际上有些风险可能并不需要涵盖。互联网保险最好的地方，我觉得可以做普惠制的一些安排，让大家都买得起保险，用得起保障，要考虑投保人的消费水准，不能说我做的都是高大上的险种。比如一个小吃店，一年才能挣多少钱？投保一个责任险要花几千块谁跟你玩？掏几百块老板都会觉得很舍不得。所以我们设计产品时，保障内容得要少而精，一年收几百块钱，保财产险和责任险，至少在他有什么事的时候，他的经济损失得到一些补偿，受害人也会得到一些补偿。 　　谈理赔：不能一人有病所有人吃药 　　搜狐财经：你刚开始就提到希望能解决保险理赔难的问题，您理想中的保险理赔是什么样的？ 　　钟诚：我之前做车险，有些朋友很纳闷，车险报案时客服为什么会问，“先生你的车买了什么保险？”我在你们公司买了什么保险你问我？这个车是我的，可能我知道，但如果是借朋友的车开，难道每次用车前我还要问你的车买了什么保险吗？像这种事情是完全可以避免的。公司的IT系统在设计过程时，要考虑客户的感受。 　　另外我还有一个理念，要把所有买保险的人视为是“好人”，只需要在理赔的时候把“坏人”挑出来。但现在的情况是，你去理赔，保险公司让你填很多单、提供很多材料，证明自己不是骗保，这其实是举证倒置。 　　真正的客户出了事儿以后，本来就已经手足无措，这个时候最需要有人支撑他，往往这时候，保险公司不帮他反而让他提供这个证明那个。而真正骗赔的人，往往懂得门道，是专业人士，你让他提供什么，他都能作假。把所有客户都当成是保险欺诈嫌疑人，简直就是“一人生病所有人吃药”。我们一直说客户是上帝，但现在保险公司所谓的风控，其实是把客户服务置于后端，让客户感受很差。 　　安心保险现在力图改变这个现状：客户来投保的时候，要对客户有所挑选，有风险的客户我选择我不卖给你保险，但一旦客户投保成功，他来索赔的时候，不是由客户证明自己是“好人”，而是由保险公司通过数据和反欺诈模型分析等，挑出骗保客户。如果挑不出来，保险公司就要赔钱。 　　谈“劣势”：光着脚板出生的不怕含着金钥匙出生 　　搜狐财经：同为互联网保险公司，众安保险背靠“三马”，有阿里、腾讯的大数据、平安线下的服务支持，泰康在线有泰康人寿的客户资源。相比之下，安心保险怎么突围？ 　　钟诚：一个公司能发展和进步，不是看他含着金钥匙还是光着脚板出生的，更重要这个公司本身的内核、你的理念决定将来你成长为什么样的人、能做什么事情。为什么这么说呢？我们公司IT系统部署在腾讯云上，腾讯、阿里都是众安的股东，但是我想说他们都是一个开放的平台，阿里我们沟通过，它也是一个平台，希望大家都来用。互联网金融还有一个说法叫共享。如果一个公司是一个封闭的圈子或者靠股东去做，我认为很难去壮大的。 　　第二个方面，我们可以看到碎片化、场景化是无处不在，并不是这几个巨无霸能把它全垄断了。比如退货险，我们仅仅看到阿里这么大，所以众安做了很多，但其实唯品会也有需求，海淘网站也有需求，农业电商也有需求。还有海淘正品险等等，我认为需求是无处不在的。再来说说场景，比如在医院准备要做手术，可能很多人担心会不会手术不成功，会不会遇上医患纠纷，那我们可以设计一个手术意外保证保险，有什么事情起码可以赔。 　　我跟任何公司合作我都抱着开放心态，我能够做什么，对方需要什么，这一点是我们很自信的地方。 　　谈未来：安心保险的玩法还很多 　　搜狐财经：从安心保险获批的经营范围看，和此前的众安、泰康在线一样。但现在众安已经进入到车险领域了。能否展望一下，安心保险的未来？ 　　钟诚：作为一家创新类保险公司，因为是摸着石头过河，监管部门不可能把所有险种一下开放给你，否则你怎么保证你的服务质量？未来，随着我们发展，可以申请扩展营业范围。如果做车险，我们一定要做好压力测试，一定要把我的客户服务落到实处，就像刚才说的，即便你是空军，也要落地。 　　互联网保险本身还有好多玩法，好多场景化、碎片化的东西可以做创新。未来我们还要做健康险、意外险等，我们希望未来能够往这个领域去扩展。 　　另外，风险无处不在，有N多的场景，一个人很难穷尽，一个公司也很难穷尽。作为大众创新、万众创业的平台，我希望可以激发普通消费者的风险需求，你有什么想法，你身边的人有什么需求，都可以来众筹，通过保险风险转移机制帮你解决。安心保险提供一个平台，希望大家都能够在上面搭建一些玩法。互联网保险有这么好的机构、这么低的成本，它的效率、它的服务特性，可以把大家的保险潜在需求激发出来，让大家感觉到保险可以很方便，可以很简单。未来我们也力图在这个方向做文章。